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车融资解读P2P监管:行业规范化加速洗牌

来自网易新闻 发布时间:2015-12-30 16:07

12月28日,P2P监管细则终于落地。银监会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等多部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“办法”)正式向社会公开征求意见。

此次意见稿中除了再次重申从业机构作为信息中介的法律地位外,以负面清单的形式列出了12道“红线”,以及对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理;实施备案制管理制度,强化信息披露监管等等。同时,《办法》还特作出了18个月过渡期的安排。

从内容上来看,此次监管细则还是涉及到监管、业务、营销、信息披露等多方面。重点内容主要包括:

1、12道“红线”触不得

监管细则中明确列出了12道“红线”,包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等。同时,禁止平台发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。

车融资解读:负面清单所列行为主要是围绕禁止平台自融,禁止平台自担保,禁止平台拆标,禁止平台造假欺诈,禁止平台混业经营,禁止平台从事股权众筹、实物众筹等业务等,这些都明确界定了网贷平台业务边界,极大减少违规平台带来的负面影响。

就此车融资CEO表示,车融资目前作为汽车融资垂直领域的细分平台,平台上的所有产品都是围绕汽车抵质押融资,借款人也都是汽车的所有人,其与平台之间无任何关联关系,由于汽车不同于房产,价值变动比较大,因此产品期限大都为1-3个月,平台不需要也没有必要对项目进行期限拆分。

2、实行银行存管保障资金流动安全

《办法》表示网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

车融资解读:根据征求意见稿的要求,平台需选择符合条件的银行作为资金存管机构,目前可以直接为P2P提供资金存管的银行不超过10家,而且门槛普遍比较高;此次意见的出台说明未来银行金融机构将对平台资金存管的条件降低,这样将利于网贷平台资金存管工作的开展,可以很好防止非法挪用资金等问题。

3、各类线下P2P或被禁止经营

《办法》明确除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

车融资解读:此条禁止的是线下运营资金端,互联网金融企业大面积开展线下业务会给平台增加跑路、逾期等风险问题。《办法》出台之后,意味着平台线下业务将受到法律监管的限制,从而提升网贷平台的有序竞争,也有效保护了线下对互联网金融了解甚少的群体。

4、严格监管双备案机制

《办法》规定所有网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记,该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

车融资解读:此次《办法》中明确了地方监管,将具体责任落实到了地方监管部门,如此通过地方金融监管部门的备案管理、监督及规范引导等工作将提升网贷平台信息充分披露,提高风险防范,有利于行业的创新和发展。

5、标的最长将不超过10天

意见中指出,网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期,最长不得超过10个工作日。

车融资解读:此条规定意味着,各大平台标的项目如果在10天之内不能完成募集,就意味着此项目终止作废,如此将刺激各大平台开发符合普惠金融的小额标的。目前车融资合同约定的募集期为5天,完全符合监管细则的规定。

车融资CEO表示,监管细则对于当前互联网金融行业健康、有序的发展将起着重要指引作用,整个行业将在监管规范中优胜劣汰。车融资成立以来一直“自律、安全、合规、稳健“发展,平台始终将用户信息资金安全作为核心要点,随着征求意见稿的落地,明年车融资将根据细则要求不断完善,严格遵守行业规范创新发展才能保证在互联网金融大趋势中常青。